En clase hemos analizado la diferencia entre el TAE y el TIN. Esta pareja suele ser la protagonista de la mayor parte de las letras pequeñas. Hay también personajes secundarios interesantes como las comisiones de apertura e incluso conexiones internacionales como el EURIBOR.
Las letras pequeñas que hemos leido en clase son las de la Hipoteca transparente del BBVA:
https://www.bbva.es/estaticos/mult/condiciones_aplicacion_campana_hipoteca.pdf
http://www.infiniti.es/sobre-infiniti/noticias/150/serie-especial-infiniti-q50-q-design
Plazo de publicación de comentarios: del 24 al 31 de noviembre de 2014. Y para aquellas/os que quieran profundizar, comparad la letra pequeña de la financiación del coche que he pegado aquí con la de la fotocopia que repartí en clase. ¿Qué diferencias encontráis? ¿A qué creéis que son debidas? (La campaña es la misma, con una semana de diferencia).
En nissan.es sale esto qashqai por 16.900 euros.
ResponderEliminarCondicIONES: PINCHO y sale esto:
PVP recomendado en Península y Baleares, incluye PFF, transporte, Nissan Assistance, descuento promocional, Plan PIVE NISSAN, IVA e IEDMT que, para el mercado español, puede no ser aplicable a su Comunidad Autónoma. Oferta válida para particulares y autónomos que adquieran un nuevo Nissan QASHQAI Visia DIGT 115CV (85 kW) manual, que entreguen un vehículo usado a nombre del comprador y financien con Magic Plan de RCI Banque SA, Sucursal en España. Permanencia mínima de 24 meses, importe mínimo a financiar 6.000€. Oferta no compatible con otras campañas y válida hasta fin de mes. Para más información acude a tu concesionario más cercano. Modelo visualizado: Nissan Qashqai Tekna Premium con Pack S.
Faltan datos.
Víctor.
He buscado un anuncio publicitario de algún coche que indicara todos los datos que son necesarios para su compra. Tras haber buscado en marcas como Toyota,Audi o Nissan, al final he encontrado un anuncio en http://www.mercedes-benz.es que indica los datos esenciales asi como el TIN o la TAE. Para el modelo Mercedes Clase A 200 CDI, esta es su letra pequeña:
ResponderEliminar"Ejemplo de Financiación para un Clase A 200 CDI BE PVP 25.900,00 € (Impuestos, Plan Pive-6 y transporte incluidos. Gastos de preentrega no incluidos) con las facilidades del programa Alternative de Mercedes-Benz Financial Services España, E.F.C., S.A., válida para solicitudes aprobadas hasta el 31/12/2014 con contratos activados y vehículos matriculados hasta el 28/02/2015 o hasta finalización de Plan Pive-6. Importe a financiar 20.294,45 €.Por 220,00 € al mes en 39 cuotas y una cuota final de 17.183,53 €, entrada 5.605,55 €, TIN 8,75%, comisión de apertura 606,80 € (2,99%). TAE 10,35%. Precio total a plazos 31.975,88 €. Oferta válida para 15.000 Km/año."
El TIN de la letra pequeña indica el interés que se tiene que pagar cuando se realiza un préstamo en el banco. Por ejemplo, en este caso, el coche cuesta 25900 euros y se pide un préstamo para obtener esa cantidad, al final del año se tendría que devolver ese dinero más los intereses (TIN). En este caso, se tendrían que devolver los 25900 euros más el 8’75% que es el interés.
Sin embargo, la TAE es mayor ya que además de incluir el TIN, incluye distintas comisiones como puede ser la comisión de apertura, que muestra el ejemplo, o una comisión de cancelación anticipada. Esta última indica que si has prometido pagar al banco, por haber pedido un préstamo, una cantidad de dinero, con esta comisión, se lo puedes pagar antes del periodo de tiempo prometido si dispones de suficiente dinero.
De acuerdo. No olvidar fijarse en las cuotas iniciales y finales, que hacen muy poco realista la propuesta de "220 euros al mes".
EliminarUn saludo.
Las empresas ahora cuidan mucho esto de la letra pequeña, no ponen esa información y nos están dejando a los compradores sin esa información, no he encontrado un anuncio que dijera específicamente ni el pib ni el tin ni nada de eso.
ResponderEliminarhttp://www.opel.es/ofertas-servicios/promociones-especiales-opel/insigniaplanpivelegal0.html.
Gama Insignia: Consumo mixto (l/100km): 3,7-11,0 / Emisiones de CO2 (g/km): 98,0-257,0. Oferta válida para particulares hasta fin de mes y sujeta al cumplimiento de las condiciones y vigencia del Plan PIVE 6. PVP recomendado en Península y Baleares para Opel Insignia 4 y 5 puertas Selective 2.0 CDTI 140 cv Start/Stop con Pack Selective Confort (incluye IVA, transporte, impuesto matriculación*, kit accesorios, descuento promocional y Plan PIVE 6). Gastos de matriculación no incluidos. Solo en Concesionarios Opel que participen voluntariamente en esta promoción. El modelo visualizado no corresponde con el ofertado. Consulte condiciones de la oferta en su Concesionario Opel. *Impuesto de matriculación según los tipos generalizados del 0%, 4.75%, 9.75% y 14.75% aplicables en base a las emisiones de CO2 de cada vehículo. El tipo aplicable podrá variar según C.A.
No te preocupes. En todo caso se podía haber completado con una búsqueda por la prensa. El mensaje en todo caso es que no ofrecen toda la información. Un saludo.
EliminarHe encontrado este anuncio sobre una hipoteca. https://www.hipotecabarclays.es/?gclid=Cj0KEQiAneujBRDcvL6f5uybhdABEiQA_ojMgr0vT_nkYMQXSCDmhqaZeXf7h70sMemSTAI0gXjqaj4aAiwR8P8HAQ
ResponderEliminarcomo se puede apreciar, para poder mantener el tipo de EURIBOR+1,85% se debe cumplir los requisitos exigidos:
Primer año: 2,85%, con sólo cumplir los requisitos para la concesión del préstamo abajo mencionados en el momento de la formalización del préstamo.
Resto de años: Euribor¹ + 1,85% (2,94% TAEVariable²) siempre que en el momento de cada revisión anual:
Tenga domiciliada una nómina o ingresos de al menos 2.500€.
Y tenga contratados un Seguro de Hogar + un Seguro de Vida en Barclays a través de Barclays Mediador, Operador de Banca‐Seguros Vinculado S.A.U. o cualquier otro mediador que el Banco pudiera designar en el futuro.
Si no cumpliera estas dos condiciones, en el momento de la revisión que se hace cada año, el tipo de interés aplicable para el año siguiente sería de Euribor¹ + 2,85 (TAEVariable³ 3,44%).
DANIELA G
Al buscar ejemplos sobre publicidad engañosa en la letra pequeña a la hora de hacer este trabajo, ha sido increíble comprobar la cantidad de ejemplos que he podido encontrar. Aquí te dejo uno de los que mas me a impactado.
ResponderEliminarblogkamaleoneventos.com/tag/ejemplos-de-publicidad-enganosa/
http://blogkamaleoneventos.files.wordpress.com/2014/05/moto-valladolid.png
“Cada vez son más los que contaminan menos”, así indicaba en letras bien grandes la publicidad de los modelos de coche 407 HDi y 407 SW HDi de la marca Peugeot, todo lo contrario se decía en la letra pequeña, las emisiones reales eran mucho mas altas que algunos otros coches que se fabricaban por aquella época.
Ecologistas en Acción y la Unión de Consumidores de España (UCE) llevaron a la marca a los tribunales acusada de publicidad engañosa en el año 2008 por anunciar un nivel de emisiones de CO2 que no se correspondía con las que en realidad producían sus vehículos.
Bueno, aunque tengo en cuenta tu respuesta, no tiene mucho que ver con lo que se planteaba...
EliminarUn saludo.
Después de estar mirando diversas páginas web, desde ofertas de automóviles, bancos, hipotecas he decidido coger una ofertas de coches de la página ww.mercedes-benz.es donde te muestra y explica muy bien las condiciones que tiene comprar ese coche y en la letra pequeña está muy claro los dos factores que queremos trabajar el TIN y TAE
ResponderEliminarEl TIN(tipo de interés nominal) Es el factor que utiliza el banco para hacer todo tipo de cuentas y el interés que le tienes que pagar cuando has realizado un crédito.
El TAE(tipo anual equivalente) sin embargo abarca muchos más factores desde el TIN hasta distintas comisones.
A continuación te dejo el link de una promoción con dos ofertas un poco distintas:
• Ejemplo de Financiación para un Clase A 180 CDI BE PVP 22.900,00 € (Impuestos, Plan Pive-6 y transporte incluidos. Gastos de preentrega no incluidos) con las facilidades del programa Alternative de Mercedes-Benz Financial Services España, E.F.C., S.A., válida para solicitudes aprobadas hasta el 31/12/2014 con contratos activados y vehículos matriculados hasta el 28/02/2015 o hasta finalización de Plan Pive-6. Importe a financiar 18.886,30 €. Por 223,00 € al mes en 35 cuotas y una cuota final de 15.301,39 €, entrada 4.013,70 €, TIN 8,22%, comisión de apertura 564,70 € (2,99%). TAE 9,90%. Precio total a plazos 27.684,79 €. Oferta válida para 15.000 kms/año.
• Ejemplo de Financiación para un Clase A 180 CDI BE PVP 22.900,00 € (Impuestos, Plan Pive-6 y transporte incluidos. Gastos de preentrega no incluidos) con las facilidades del programa Alternative de Mercedes-Benz Financial Services España, E.F.C., S.A., válida para solicitudes aprobadas hasta el 31/12/2014 con contratos activados y vehículos matriculados hasta el 28/02/2015 o hasta finalización de Plan Pive-6. Importe a financiar 18.886,97 €.Por 220,00 € al mes en 39 cuotas y una cuota final de 15.301,39 €, entrada 4.013,03 €, TIN 8,75%, comisión de apertura 564,72 € (2,99%). TAE 10,37%. Precio total a plazos 28.459,14 €. Oferta válida para 15.000 kms/año.
En la primera oferta deberemos de pagar de TIN 22.899 euros mas el 8'22% del TIN al banco y en la segunda 22.899 mas el 8'75% del TIN al banco.
He encontrado en un anuncio de Jaguar la oferta de financiación del JAGUAR XF CLASSIC: (*) PVP del Jaguar XF 2.2 Diésel Classic 200 CV por 39.950 € (21 % IVA o IGIC, transporte, impuesto de matriculación (IEDMT) y aportación de FGA Capital Spain, EFC, SAU incluidos). IEDMT calculado al tipo general, no obstante, el tipo aplicable puede variar en función de la Comunidad Autónoma de residencia. Precio promocionado en exclusiva para unidades financiadas con FGA Capital Spain, EFC, SAU según condiciones contractuales, con un importe mínimo a financiar de 20.000 €, a un plazo mínimo de 37 meses y permanencia mínima de 24 meses. Oferta válida hasta 31/12/2014 en Península y territorio insular. Consumo combinado 5,1 l/100km. Emisiones de CO2 135 g/km. 3 AÑOS DE GARANTÍA SIN LÍMITE DE KILOMETRAJE. Línea Jaguar 902 44 00 99.
ResponderEliminarNo nos especifican ni el TIN ni el TAE. La linea de financiación está sujeta a la linea de crédito que la empresa marca, y en el tiempo que especifica, superior a dos años de permanencia, con lo cual la deuda ya estaría amortizada en ese periódo. http://www.jaguar.es/promotions/xf-saloon-promotions/index.html?247SEM
Para comparar he buscado otro anuncio de un choche en la pagina de Nissan de modelo GT-R en el que te especifica lo siguiente: PVP recomendado en Península y Baleares (106.650 €), incluye PFF, transporte, Nissan Assistance, IVA e IEDMT que, para el mercado español puede no ser aplicable a su Comunidad Autónoma.
Importe a financiar 30.000€. 72 cuotas mensuales de 540€. Entrada: 79.253,74€, TAE: 14,43% y TIN 8'95%. Oferta RCI Banque S.A., Sucursal España. C.A: 885€. Precio Total a plazos: 119.020,18€. Incluye Protección de Pagos y pérdida de carné durante toda la operación. La presente financiación, está disponible únicamente en los concesionarios Nissan adheridos a la misma. No incluye Gastos de Notaría.Los cálculos expuestos son de carácter orientativo y no constituye oferta definitiva; de ellos no se deriva compromiso u obligación, ni por parte del cliente ni de la entidad financiera, en la aceptación del crédito.
En la financiación del Nissan si que especifica el TIN y el TAE en cambio en el Jaguar no te lo especifica. Esto puede ser debido a que el Jaguar es un coche de gama alta y la publicidad no se centra en especificar las condiciones mensuales de financiación frente al Nissan que si que lo especifica. En la pagina de Nissan permite ajustar la forma de pago, a los meses que el comprador quiera y el en el Jaguar ni siquiera especifica el dinero al mes.
http://configurador.nissan.es/gt-r
Natalia.V
Parece que tenemos buen gusto en cuestión de coches. Buenos ejemplos, a destacar lo que tú dices, es decir, la diferencia de información entre una y otra, me falta el dato de la mensualidad del Jaguar, por cierto.
EliminarY sobre todo, cómo el hecho de pagar cuotas iniciales y finales muy elevadas desvirtúa el gancho publicitario de "540 euros al mes".
Un saludo.
Una vez aceptada su solicitud por Cofidis. Cofidis podrá condicionar la aceptación a la obtención de nueva documentación por parte del cliente. Podrán no aceptarse aquellas solicitudes de clientes presentes en ficheros de impagados o que tengan o hayan tenido alguna mensualidad vencida e impagada, que se encuentren en su límite máximo de financiación o cuyas circunstancias laborales o personales hayan variado afectando a su solvencia. La mensualidad puede modificarse, en cuyo caso se le informará a través de su extracto de cuenta mensual. Para un ejemplo de financiación de importe de 1.500 €, 23 cuotas mensuales de 78 € y una última residual de 76,37 €. El importe total adeudado será de 1.870,37 €. Sin gastos de estudio, apertura ni comisión por cancelación. TAE (Tasa Anual Equivalente): 24,51%.
ResponderEliminar[http://www.cofidis.es/creditos/credito-cofidis-vida-libre.php]
El anuncio que he escogido aparece en la página web oficial de la empresa Cofidis S.A. En este anuncio la empresa ofrece créditos “de vida libre”, que según dice la empresa, son de “Máxima rapidez”, es decir, la transferencia de dinero a la persona que lo necesita se hace en 24 horas “tras aprobar su solicitud de crédito”. No obstante, en esta afirmación la empresa añade una letra pequeña para que el solicitante del crédito tenga en cuenta.
Cofidis pone las siguientes. La primera condición es que la empresa puede solicitar nueva documentación para concederle ese crédito. Además, la empresa puede denegarle ese crédito si es una persona que no ha pagado anteriormente o que por sus ingresos no tenga la suficiente solvencia (que puede afrontar sus pagos).
La empresa Cofidis S.A adiverte al que solicita el crédito que el dinero que va a pagar cada mes puede variar, pero que si es así se lo comunicará para que lo sepa. No cobrará comisiones por estudiar el caso del solicitante ni en el que caso de que decida que finalmente no quiere crédito. La Tasa Anual Equivalente (TAE), es decir, el tipo de interés asociado al crédito, es de 24,51%. Como se ve en el ejemplo, se calcula sobre la cantidad de crédito que la persona solicita. En este caso, como ocurriría en los demás, vemos que es de 367,65 € (24,51% * 1500 euros). Este dato coincide con la siguiente operación : 78 € * 22 cuotas mensuales + 76, 37 € . En resumen, el solicitante pagará además de los 1500 euros que solicita aproximadamente 370€ .
Andrea DVB
Máxima rapidez y vida libre a un 24,51% de interés... Mejor no ser ni libre ni rápido en este caso. Apuntada queda tu aportación.
EliminarUn saludo.
Mi madre me enseñó un folleto de un "cacharro" llamado energy pack de Endesa que cuesta 9.99 creo recordar y afirmaba generar unos ahorros de hasta 90 euros (mínimo te aseguraba 30) en tu factura. Me preguntó donde se hallaba la trampa y acudí a Internet. Empece mirando lo que era (https://www.endesaenergypack.es/que-es/) y hasta aquí parecía demasiado bonito así que en quise mirar como funcionaba y en su misma web te lo explicaban y me encontré con esto (https://www.endesaenergypack.es/funcionamiento/) y la verdad es que no me fue muy útil y a mi me seguía pareciendo demasiado bonito. Lo siguiente que pensé fue en buscar opiniones de otros consumidores y me adentré en un jaleo del cual poco pude comprender sobre la "reforma eléctrica" que no estoy seguro pero creí entender que beneficiaba por una parte a los grandes consumidores de electricidad y no tanto a los consumidores medios moderados (http://adicae.net/consumo/energia/energia/1824.html). Al parecer el truco de esta oferta reside en que contratándola cuando el descuento se termina tu tarifa cambia a su tarifa habitual y deja a ser la tarifa del último recurso (http://es.wikipedia.org/wiki/Tarifa_el%C3%A9ctrica_de_%C3%BAltimo_recurso) y ademas también te pueden vender un servicio de mantenimiento de mas de 110 € (http://adicae.net/consumo/energia/energia/1791.html).
ResponderEliminarObviamente le dije que tirara el folleto y que no la contratara que no están los tiempos para gastos innecesarios y personalmente opino que este tipo de ofertas causan confusión al consumidor medio y creo que tratan de cuanto menos esconder la verdad por no decir mentir.
Adrián A. Casanova Baguena
Buen trabajo de investigación. Esa es la actitud que debe tener un consumidor preocupado por su propio interés. Un saludo.
Eliminar“La letra pequeña es pequeña para que no se lea”, decía un anuncio de Yoigo (que a veces debería aplicarse el cuento). Efectivamente, en la inmensa mayoría de los anuncios se utiliza no con el fin de ofrecer más detalles ampliando la información, sino para matizar e incluso contradecir lo ofertado en grandes caracteres tipográficos o mediante una locución.
ResponderEliminarTras buscar en diferentes webs sobre ejemplos de letra pequeña, he encontrado en www.citroen.es un ejemplo de letra pequeña en la venta de un “Citroën C4 Cactus”. Esta letra dice lo siguiente:
CONSUMO MIXTO (l/100km) / EMISIÓN CO2 (G/KM): CITROËN C4 CACTUS: 3,1 - 4,6/82 - 107
*Según PVP recomendado C4 Cactus PureTech 82 Feel Fine: 12.000€ (impuestos, transportes, oferta y Plan Pive incluidos), para clientes particulares que entreguen un vehículo propiedad del comprador, que financien con una permanencia mínima de 36 meses a través de Banque PSA Finance. Capital Financiado con gastos de apertura: 9.358,62€ TIN: 8,25%, Gastos de apertura incluidos en la mensualidad: 355,62€, importe total adeudado: 11.337,42€. En la cuota se incluye Contrato de Servicio Citroën FREEDRIVE mensual a 36 meses ó 40.000kms, lo que antes ocurra, con un coste mensual de 17,65€ y Importe del seguro auto de 45€ mensuales, modalidad Todo Riesgo con Franquicia de 180 €, para clientes con 5 años de antigüedad y sin siniestros en los últimos 3 años. Esta prima fija se mantendrá durante 3 años siempre que no tenga siniestros culpables de Responsabilidad Civil, Daños Propios y/o Incendio. Ofrecido a través de Compañía aseguradora AXA seguros generales S.A. de seguros y reaseguros, con CIF nº A60917978, y con la mediación de Banque PSA Finance, Nº 1463 del Registro del Banco de España clave nº 07008501 ORIAS. Al final del contrato podrá elegir entre entregar su vehículo y estrenar un nuevo CITROEN, devolverlo ó seguir disfrutando de su CITROEN C4 CACTUS abonando ó refinanciando la última cuota. Sujeto a aprobación financiera. Oferta válida hasta final de mes en los puntos de venta participantes, en Península y Baleares. PVP recomendado para el cliente que no financie: 13.200€
Esta letra pequeña no indica la TAE y muestra algunas variaciones en el precio según entregues un vehículo que tengas en propiedad, si vas a financiar o no, seas o no cliente de Citroën desde hace años o vivas en la Península y las Islas Baleares o en las Islas Canarias.
Juan M.
¡Respuesta fuera de plazo! Por esta vez lo tendré en cuenta por ser la primera . Para los que lleguéis a partir de aquí ya no se admiten respuestas a este apartado. A destacar que aunque hay mucha información, está todo bastante claro, dentro de lo que cabe y que no hay cuotas finales ni iniciales lo que resulta siempre más realista.
EliminarUn saludo.
Todo el mundo tiene de problemas financieros. Sin embargo es necesario mucho desconfiarse de los anuncios del neto ya que la mayoría de estos anuncios no son en absoluto seria. Sobre todo los que proponen ofertas de préstamo de dinero entre particulares. Me había hecho tener por los estafadores el neto. Después de varios busca, mi amiga lo puso en contacto con una dama serosa que ayuda a las personas en dificultades financiera. Este último me concedió un préstamo de 9000€. Entonces si necesita un préstamo entre particulares puede escribirle directamente por vanessalinocia@gmail.com ella podrá ustedes ayudar ya que está un hombre bien. Gracias
ResponderEliminar